Ca să înţelegi mai bine cum te poate ajuta o asigurarea voluntară de sănătate, vom face o incursiune în riscurile şi serviciile pe care aceasta le acoperă.

Acest tip de asigurare este un instrument financiar care acopera riscurile de îmbolnăvire și accident, preluând, total sau parțial, costurile cu serviciile medicale în astfel de situații. Aceste servicii medicale se pot accesa în scop de prevenție, diagnosticare si/sau tratare a unei afecțiuni medicale cauzată de un risc acoperit de polița de sănătate si poti fi:

• servicii medicale în ambulatoriu (consultatii la medicul generalist, la medicul specialist, investigatii si analize medicale in scop de diagnosticare, tratamente si proceduri clinice non- chirurgicale);
• spitalizare;
• intervenții chirurgicale;
• servicii de ambulanță;
• tratament la domiciliu și recuperare medicală după un episod de boală;
• servicii de monitorizare a sarcinii;
• îndemnizația pentru maternitate;
• îndemnizația pentru spitalizare;
• decontarea costurilor cu proteze și orteze;
• tratamente stomatologice.

Practic,  în baza unei analize a cerințelor și necesităților tale, se stabileste o listă de riscuri, sume asigurate dar si excluderi, care determină nivelul primei de asigurare necesar pentru acoperirea costului acestora. Este bine de ştiut că polițele de asigurare nu sunt standard, ci diferă de la un asigurător la altul în funcție de nevoile specifice ale persoanelor asigurate, de riscurile și serviciile medicale care se doresc a fi acoperite și de tipurile de produse pe care asigurătorul le comercializează.

După ce ai făcut acest pas, iar asigurarea a intrat în vigoare, costurile ulterioare ale serviciilor tale medicale vor putea fi despăgubite de asigurare. Ca să înţelegi mai bine acest mecanism, asiguratorul este obligat să îţi pună la dispoziție, prin mijloace proprii (exemplu website, aplicații mobile, contact center), procedura de despăgubire, în care sunt disponibile un set de informații și documente pe care un client trebuie să le furnizeze în cazul producerii riscului asigurat.

Asigurările voluntare de sănătate pot fi încheiate direct cu asiguratorul sau prin intermediul unui distribuitor de asigurări (agent, companie de brokeraj) prin două modalități: individual, adică încheiate direct de client, sau la nivel de grup: încheiate de angajator pentru angajații săi ca parte din pachetul de beneficii salariale.

Principalele avantaje ale unei asigurări voluntare de sănătate sunt:

• Bugetul familiei este protejat în cazul apariției unui accident sau a unei boli care presupune costuri suplimentare față de cheltuielile regulate ale familiei;
• Oferă libertatea de a alege furnizorii de servicii medicale, chiar și din străinătate, în funcție de nevoile specifice ale persoanei asigurate, dar și de produsul de asigurare ales;
• Oferă posibilitatea de a alege alte condiții sau o altă modalitate de tratare a afecțiunilor medicale față de ceea ce oferă sistemul public de asigurări;
• Beneficiaza de deductibilitate fiscală în limita a 400 de eur/persoana pe an.

Este important de ştiut că asigurarea voluntară de sănătate nu substituie și nu înlocuiește asigurarea socială de sănătate, ci oferă un nivel suplimentar de protecție, inclusiv financiară. Utilitatea ei apare în cazul unei boli care nu este acoperită de asigurarea socială de sănătate sau pentru o modalitate de acces diferită la serviciile medicale necesare.

Deşi ca urmare a pandemiei COVID-19, condiţiile în care riscul de îmbolnăvire a devenit unul dintre principalii factori care ne pot afecta situația financiară actuală, cu poliţa de asigurare potrivită aceste riscuri pot fi acoperite şi, implicit, pot ameliora impactul pe care un astfel de evenimente îl poate avea.

Articolul Cum alegi o asigurare voluntară de sănătate? apare prima dată în Asiguropedia.ro.

În acest caz, asigurările de viaţă vin în ajutorul tău. Rolul lor principal este de a proteja persoana asigurată și/sau membrii familiei împotriva riscului de accidente, a riscului de îmbolnăvire, inclusiv a decesului survenit în urma acestor două cauze. Este, astfel, prevenit colapsul financiar și dependența familiilor de sistemul public de asistență socială. Transferul acestor riscuri către firmele de asigurări, în schimbul unei sume de bani, denumită prima de asigurare, înseamnă mai puține griji și mai multă siguranță pentru tine și familia ta.

Înainte de a alege produsul potrivit, trebuie să știi că acestea se împart în trei categorii principale, fiecare cu o componentă diferită: protecție, economisire și investiție.

1. Asigurarea de viață cu componentă exclusivă de protecție acoperă decesul persoanei asigurate. Atunci când închei o astfel de asigurare trebuie să ştii că dacă la încheierea perioadei contractuale evenimentul nu s-a produs,  beneficiarul nu va primi o sumă asigurată, iar produsul nu are valoare de răscumparare. Există, de asemenea, şi asigurări temporare de viaţă, utile celor care vor să contracteze un credit de nevoi personale.
2. Asigurarea de viață cu componentă de economisire acoperă decesul persoanei asigurate, însă garantează și o sumă asigurată la supraviețuirea asiguratului la termenul specificat în contract. Acest produs are valoare de răscumpărare şi poate fi folosit şi în cazul în care doreşti să oferi copiilor tăi o sumă care să acopere costurile generate de urmarea cursurilor de învățământ superior.
3. Asigurarea de viață cu componentă de investiție (Unit-linked) acoperă decesul persoanei asigurate și, la maturitatea contractului (care coincide cu încheierea contractului), beneficiarul poate primi fie suma asigurată și valoarea contului de investitii, fie doar valoarea contului de investiții. Şi acest tip de asigurare are valoare de răscumparare.

Este important să știi că produsele de asigurare de viață permit adăugarea unor clauze suplimentare sau vin cu pachete prestabilite. Oferta de riscuri suplimentare acoperă, dar nu se limitează la: deces din boala, afecțiuni medicale grave, spitalizare, intervenții chirurgicale, incapacitate temporară de muncă, cheltuieli medicale, fracturi și arsuri, invaliditate de gradul I sau invaliditate permanentă ca urmare a unui accident.

Toate informaţiile necesare acestor proceduri le vei găsi în termenii și condițiile contractuale care însoțesc contractul și polița de asigurare. Mai mult decât atât, poţi găsi informaţii şi pe website-ul, aplicația mobilă sau apeland contact center-ul asiguratorului care te interesează.

Adesea luăm împrumuturi şi plătim credite pentru a ne asigura că putem obţine un trai complet sau că putem oferi familiilor noastre tot ce au nevoie. În cazul unui eveniment nefericit nu dorim ca pierderea veniturilor să îngreuneze modul de viaţă pentru care muncim. De aceea, o asigurare potrivită este cel mai bun mod de a ne asigura că noi, sau oamenii dragi nouă, sunt acoperiţi, indiferent de ce se întâmplă.

Articolul Cum alegi o asigurare de viață? apare prima dată în Asiguropedia.ro.

Absolvirea unei facultati prestigioase poate reprezenta pasaportul copilului tau catre o cariera de succes. Totusi, multe asemenea facultati pot percepe taxe semnificative, pe masura calitatii actului de invatamant pe care il ofera. Cum faci pentru a-i putea oferi copilului tau sansa la un viitor mai bun?

Iti propunem o varianta simpla: poti sa inchei o asigurare de viata cu componenta de economisire. Asiguratorii ofera o gama variata de produse care te ajuta sa pui deoparte bani pentru viitorul copilului tau, fie pentru a-i acoperi costurile cu facultatea, fie pentru a-i oferi capitalul necesar pentru a deschide o afacere. Vorbim despre asigurari de viata clasice, adica cele care ofera protectie (de exemplu pentru cazurile de deces sau invaliditate), dar care, in acelasi timp, te ajuta sa economisesti.

Practic, in perioada de derulare a asigurarii tu platesti prime lunar, trimestrial sau anual, in functie de optiunea ta personala si oferta societatii de asigurari, iar copilul tau va primi de la aceasta, dupa implinirea varstei de 18 ani, o suma pe care o va investi fie in studii, fie in indeplinirea altor obiective. De regula, aceasta suma poate fi incasata toata o data, fie la expirarea contractului de asigurare,  fie la o alta data stabilita contractual, sau poate fi incasata in mai multe transe, denumite „renta”, ori ca o combinatie intre cele doua forme de indemnizare.

In functie de produsul ales, poti include in aceasta polita si acoperiri suplimentare, cum ar fi:

• spitalizarea persoanei/persoanelor asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli;
• interventii chirurgicale suferite de persoana/persoanele asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli;
• incapacitate temporara de munca, ca urmare a unui accident;
• scutire de la plata primelor de asigurare ca urmare a unui eveniment nefericit suferit de contractant (cum ar fi o invaliditate permanenta de gradul I);
• deces din orice cauza al contractantului;
• boli grave si nu numai.

Pentru a evalua cel mai bine nevoile tale si ale copilului tau, ar fi indicat sa te intalnesti cu un consultant specializat- noi il denumim generic si distribuitor de asigurari. O astfel de intalnire nu implica nici un fel de obligatie din partea ta.

La final, iti reamintim cel mai important aspect: inainte de a achizitiona orice produs de asigurare, dar mai ales o asigurare de viata, citeste cu atentie informatiile despre produs puse la dispozitie de consultant sub forma unui document numit KID si ofera-i acestuia, la randul tau, informatii corecte si complete.  Astfel, consultantul  va avea posibilitatea sa-ti dea sfaturi personalizate si sa iti puna la dispozitie un produs adaptat nevoilor si cerintelor tale.

Articolul Cum iti poti ajuta copilul sa studieze la o facultate buna? apare prima dată în Asiguropedia.ro.

Sa fii unicul intretinator al familiei este o povara greu de dus. Acoperirea nevoilor de baza ale familiei, facturile de plata pentru utilitati, creditele contractate, taxele de scolarizare, cheltuielile neprevazute pot deveni obstacole insurmontabile in cazul in care familia se confrunta cu o boala, un accident sau un eveniment neprevazut.

In perioada preindustriala, economia era una de tip domestic. Fiecare membru al familiei contribuia la productia bunurilor necesare intr-o gospodarie. Pe masura ce economia s-a indreptat catre industrializare, productia bunurilor s-a mutat dintre gospodarii spre fabrici. Muncitorii nu au mai produs bunuri pentru familiile lor, ci pentru fabrici, acest fenomen asigurandu-le un salariu cu care puteau achizitiona bunuri si de pe pietele straine.

In mod traditional, barbatul a fost considerat capul familiei pentru ca el era cel care intretinea familia, fiind unicul salariat. In epoca moderna, raportul atributiilor dintre sexe si a rolurilor in cadrul familiei s-au modificat dramatic, multe femei ajungand unic intretinator al familiei.

Numarul tot mai mare de familii monoparentale reprezinta un motiv de ingrijorare, intrucat parintii fara partener si copiii lor se confrunta cu necesitati economice, dezavantaje sociale si implicit stres emotional. Sarcina asumata de a fi unicul intretinator al familiei are  efecte negative asupra organismului si asupra psihicului, mai ales atunci cand, pentru a satisface nevoile financiare ale familiei, sunt necesare mai multe joburi. Pe termen lung o astfel de situatie are sanse reale de a avea consecinte dramatice.

O familie care are un singur intretinator este mai expusa la evenimente neplacute cu consecinte tragice, din cauza presiunii sociale si financiare la care este supus unicul intretinator.

In Romania, o tara cu riscuri ridicate la nivelul catastrofelor naturale, a accidentelor rutiere numeroase sau a accidentelor de munca, familiile monoparentale sau cele cu unic intretinator sunt mai supuse riscurilor decat in alte tari si ca urmare a sistemului de protectie sociala insuficient dezvoltat.

Desi cea mai simpla si eficienta metoda de protectie financiara in astfel de cazuri se dovedeste a fi asigurarea de viata, romanii nu au inca obisnuinta de a incheia un astfel de tip de asigurare.  

Multi dintre noi functionam pe principiul “asta nu mi se poate intampla mie’’. Asigurarile de viata reprezinta un serviciu financiar care are rolul de a acoperi pierderile financiare generate de producerea unor anumite evenimente si de a echilibra bugetul unei persoane sau al unei familii care se confrunta cu o situatie neplacuta, precum un deces, o imbolnavire sau un accident. Totusi, multi dintre noi nu realizam inca necesitatea unei astfel de investitii, chiar daca in multe cazuri reprezinta unica modalitate de iesire din situatii dramatice.

Asigurarile de viata functioneaza ca un mecanism care transfera riscul financiar de la o persoana catre o firma, respectiv o companie de asigurari, in schimbul platii unei prime. In ultimii ani, asigurarile de viata au devenit complexe, in momentul actual existand o varietate de solutii adaptate nevoilor.

Detalii amanuntite cu privire la tipurile de asigurari si modalitati de achizitie puteti gasi aici.

In cazul familiilor cu unic intretinator, asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara esential. Intra-devar, genereaza o cheltuiala suplimentara si nu multi o vad ca pe o prioritate, insa in cazul unui accident sau eveniment neprevazut, acel ajutor ajunge sa fie de nepretuit. 

Articolul Viitorul e in mainile tale apare prima dată în Asiguropedia.ro.

Viata noastra si a celor dragi este lucrul cel mai de pret, dar nu ne sta inca in obicei sa o punem la adapost prin incheierea unei asigurari de viata, pana cand neprevazutul ne loveste si suntem fortati de evenimente sa o facem.

Sa iti faci o asigurare de viata inseamna – in primul rand – ca iti pasa de cei dragi si ca vrei sa ii protejezi in eventualitatea in care nu vei mai putea fi acolo pentru ei.

Daca nu esti sigur de necesitatea unei asigurari de viata tot ce trebuie sa faci este un exercitiu simplu de imaginatie: daca mori maine, ce se va intampla cu cei dragi? Vor avea suficienti bani pentru funeralii? Vor reusi sa plateasca ratele, facturile, cheltuielile zilnice?

Asigurarea de viata este un serviciu financiar care are menirea de a acoperi pierderile financiare produse de anumite evenimente nefericite, ajutand la stabilizarea bugetului familiei atunci cand o boala, o invaliditate sau un deces ne pot pune la grea incercare si din punct de vedere financiar.

Principalul risc acoperit de o asigurare de viata este decesul, insa, in functie de tipul de asigurare incheiat, asigurarile de viata ofera, pe langa confortul oferit de gandul ca orice s-ar intampla cei dragi sunt in siguranta:

• protectie financiara pentru familie;
• metoda de economisire;
• independenta financiara pentru cei dragi;
• venit compensatoriu.

Asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, lichideaza creditele bancare si este extrem de utila celor care apeleaza la creditele bancare pentru achizitia, de exemplu, a unei locuinte.

Atunci cand se incheie o asigurare de viata cele doua parti contractante sunt  asiguratorul – care se obliga sa plateasca sumele asigurate in cazul producerii riscurilor aferente lor si contractantul – care se obliga sa plateasca primele de asigurare pentru preluarea anumitor riscuri.

O asigurare de viata este o achizitie pe termen lung, fiind una dintre cele mai importante investitii pe care le poti face; de aceea este bine sa studiezi cu atentie piata si sa intelegi ce tip de polita de asigurare ti se potriveste cel mai bine tie si familiei tale.

In afara de protejarea familiei in cazul decesului, cum ai putea sa ii ajuti pe cei dragi? Vrei un fond pentru educatia copiilor tai sau venituri suplimentare pentru perioada pensionarii?

Venitul tau este un element important in functie de care poti stabili cati bani iti permiti sa platesti pentru o polita de asigurare si care sa fie scopul acesteia.

Pornind de la nevoile principale ale clientului si care pot fi de protectie, economisire sau investitie, asiguratorii ofera produse variate, care au la baza acoperirea in caz de deces.

ASIGURAREA DE VIATA CU COMPONENTA DE PROTECTIE

Este o asigurare temporara de viata, cu durata scurta de valabilitate, ideala pentru cei care vor sa contracteze un credit pentru nevoi personale.

Acopera decesul persoanei asigurate, iar daca la incheierea perioadei contractuale decesul nu s-a produs, beneficiarul nu primeste suma asigurata.

Produsul nu are valoare de rascumparare.

ASIGURAREA DE VIATA CU COMPONENTA DE ECONOMISIRE

Este o asigurare cu durata de valabilitate pe termen lung, este ideala pentru cei care doresc sa le ofere copiilor o suma care sa acopere costurile generate de invatamantul superior. In functie de optiunile alese, plata sumei la incheierea contractului se poate face integral, sau sub forma de renta si/sau dota (la o data stabilita, ulterioara terminarii contractului). Iti ofera posibilitatea de a planifica un viitor sigur si a te bucura de stilul de viata dorit.

Pe langa faptul ca acopera decesul persoanei asigurate, garanteaza o suma asigurata si la incheierea perioadei contractuale. Produsele de acest gen pot avea si o componenta investitionala : participarea la profit. Aceasta componenta investitionala vine in completarea sumei asigurate, atat la deces cat si la supravietuire.

Produsul are valoare de rascumparare.

ASIGURAREA DE VIATA CU COMPONENTA DE INVESTITIE

Este o asigurare cu durata de valabilitate pe termen mediu si lung, este ideala pentru clientii care au un apetit crescut pentru instrumentele financiare, permitandu-le diverse operatiuni de transfer si redirectionare in programele investionale disponibile, cresterea valorii contului de investitii, sau protejarea impotriva inflatiei. Iti ofera un plan de economisire flexibil.

Pe langa faptul ca acopera decesul persoanei asigurate, la incheierea perioadei contractuale beneficiarul poate primi fie suma asigurata si valoarea contului de investitii, fie doar valoarea contului de investitii.

Produsul are valoare de rascumparare.

Toate produsele de asigurare de viata permit adaugarea unor clauze suplimentare individuale, sau sub forma de pachete. Oferta de acoperiri suplimentare acopera spre exemplu, pe langa deces, si afectiuni medicale grave, spitalizare, interventii chirurgicale, incapacitate temporara de munca, cheltuieli medicale, fracturi, arsuri, invaliditate de gradul 1, sau invaliditate permanenta ca urmare a unui accident.

In cazul decesului persoanei asigurate, beneficiarii sumei asigurate sunt moștenitorii legali ai acesteia sau persoana/persoanele desemnate în polița de asigurare.

In cazul producerii unui risc acoperit in baza unor clauze suplimentare, beneficiarul indemnizatiei de asigurare este persoana asigurata.

Cel mai bine este sa va informati!

Permiteti-le consultantilor financiari ai asiguratorilor sa va explice detaliat cum va poate ajuta o asigurare de viata si gasiti impreuna produsul de care familia dumneavoastra are nevoie.

Articolul Asigurarea de viata. Tipuri de asigurari si rolul acesteia apare prima dată în Asiguropedia.ro.

Articolul Punem copiii la treaba sau nu? Ii rasplatim? apare prima dată în Asiguropedia.ro.

Articolul Cum vorbim copiilor despre bani apare prima dată în Asiguropedia.ro.