Asigurarea RCA are un pronunțat caracter social, încheindu-se în scopul protejării vieții și patrimoniului victimelor unui accident de mașină, dar, în subsidiar, asigurarea îi protejează, totodată, și pe șoferii vinovați care, în lipsa acesteia, ar trebui să suporte din propriul buzunar pagubele pe care le-au cauzat. Din cauza numărului tot mai mare de mașini care circulă pe șosele, a frecvenței de producere a accidentelor, a urmărilor acestora, fără asigurarea RCA ar fi practic imposibil pentru cei vinovați sau pentru state să suporte costurile care să acopere în mod corespunzător daunele suferite de păgubiții accidentelor de vehicule. Din toate aceste motive, statele europene, unele chiar de la începutul secolului XX, dar și alte state din afara Europei, au impus prin legislație obligativitatea încheierii de asigurări RCA pentru toate vehiculele înmatriculate/înregistrate.

Este simplu – prin intermediul asigurării se acordă despăgubiri pentru prejudiciile cauzate terților în urma accidentului produs de tine sau un alt șofer prin intermediul vehiculului asigurat și pentru cheltuielile făcute de tine, într-un eventual proces civil. Este foarte important de reținut că sunt acoperite inclusiv prejudiciile produse pasagerilor, chiar dacă sunt membrii familiei asiguratului/ conducătorului auto a cărui răspundere civilă este angajată într-un accident. În acest moment, polița RCA acoperă, potrivit legii, daune materiale de 1.220.000 EUR și prejudicii de 6.070.000 EUR pentru vătămări corporale și decese. Mai mult, există și state membre ale Uniunii Europene în care dacă produci un accident reglementările stabilesc că în baza poliței RCA, indiferent de statul membru de înmatriculare al vehiculului asigurat, se acordă despăgubiri nelimitate pentru vătămări corporale și deces și/sau daune materiale. Să ne imaginăm, deci, ce forță are o simplă bucată de hârtie și ce proteție oferă această asigurare atât pentru victime, cât și pentru vinovați.

Da, dacă nu ești tu cel care conduci propria mașină. De asemenea, este protejat, dacă nu conduce mașina, orice membru al familiei asiguratului sau conducătorului auto vinovat în cazul în care suferă prejudicii în urma unui accident produs prin intermediul respectivei mașini.

Trebuie, nu numai pentru că reprezintă o obligație legală, dar și pentru că o mașină are potențial distructiv și dacă nu circulă. De exemplu, se poate produce un scurtcircuit la instalația electrică a unei mașini parcate care ia foc și produce pagube unor terți prin extinderea incendiului. În plus, orice mașină înmatriculată are potențial de a fi în orice moment utilizată în scop de deplasare și nimeni nu poate controla când se întâmplă acest lucru și unde (un accident cu urmări tragice se poate petrece și într-o curte în care e parcată mașina). 

În cazul în care în calitate de deținător al unui vehicul înmatriculat/ înregistrat sau pentru care există obligația înmatriculării/ înregistrării, nu închei polița RCA, poți să fii amendat cu amendă de la 1.000 lei la 2.000 lei și cu reținerea certificatului de înmatriculare/ înregistrare a vehiculului până la prezentarea documentului privind încheierea asigurării. În plus, dacă faci un accident și produci pagube altor persoane materiale și/ sau morale, BAAR (Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din România) despăgubește persoanele respective în locul tău după care vine să recupereze banii de la tine. În multe cazuri, sumele de recuperat sunt mari, iar patrimoniul tău (conturi și depozite bancare, bunuri, mobile și proprietăți imobiliare) poate fi afectat în mod substanțial din acest motiv.

Costul unei polițe RCA trebuie să reflecte riscurile și limitele de răspundere asumate de către companiile de asigurări. În acest moment, polița RCA acoperă, potrivit legii române, o serie de riscuri pentru pagube materiale de 1.220.000 EUR și prejudicii de 6.070.000 EUR pentru vătămări corporale și decese, iar dacă ne deplasăm cu mașina din România

în state europene unde legislația prevede că acoperirile sunt nelimitate, această poliță RCA va acoperi tot nelimitat.

Pornind de la riscurile și acoperirile menționate anterior, fiecare asigurător calculează tarifele de primă pe segmente de risc omogene (de exemplu, în funcție de categoria de vehicul, cilindreea motorului, dacă asiguratul e persoană juridică sau fizică, vârsta asiguratului în cazul persoanei fizice etc.) utilizând metode actuariale (știința actuarială apelează la metode matematice și statistice pentru evaluarea unui risc care se preia în asigurare) pe baza datelor care sunt luate în considerare la realizarea calculului. Aceste tarife trebuie să fie astfel dimensionate încât asiguratorul RCA să fie apt de a desfășura o activitate prudențială prin care să-și poată îndeplini în orice moment obligațiile de plată a despăgubirii în conformitate cu prevederile legale și clauzele poliței de asigurare, fără pericolul de a înregistra întârzieri la plată, diminuarea despăgubirilor, diminuarea calității serviciilor sau intrarea în incapacitate de plată.

Într-o economie de piață, costul unei polițe RCA trebuie să reflecte riscul asumat de către companiile de asigurări, beneficiile pe care le oferă în raport cu asiguratul/despăgubitul, dar și istoricul daunalității pe această formă de asigurare astfel încât activitatea asigurătorului să fie una prudențială în sensul celor menționate la răspunsul de la pct.6.

Indicatorii care țin de daunalitate (rata daunei RCA, simplificat – raportul dintre daunele plătite plus cele avizate și primele brute subscrise) sunt printre cei mai mari din Europa. În primul trimestru din 2023, acest indicator s-a situat la circa 75%, ceea ce înseamnă că din 100 de lei încasați din prima RCA, se plătesc 75 catre păgubiți sau sunt utilizați la constituirea de rezerve. La această rată a daunei trebuie adăugate taxele de funcționare, precum și cheltuielile de distribuție și administrare. Aceasta reprezintă, simplificat, rata combinată tehnică. Aceasta a ajuns în acest interval de timp la circa 102%. Un nivel de peste 100% al acestui indicator reflectă faptul că, în general, asigurătorii trebuie să aducă “bani de acasă”, ceea ce pune presiune foarte mare asupra companiilor care sunt autorizate de ASF sa vândă asigurări RCA.

Asigurările funcționează pe principiul mutualității. Primele de asigurare încasate formează un fond din care asigurătorul platește daune. Dacă acest fond scade, ca urmare a faptului că se plătesc daune mai multe (frecvența daunelor), sau/și valoarea acestora este din ce în ce mai mare (intensitate) – așa cum se întâmplă în cazul asigurărilor RCA în România, atunci și costul unei polițe va reflecta acest lucru pentru a reechilibra fondul de asigurare și permite plata de despăgubiri în continuare atunci când se produce riscul asigurat. Nivelul acestui fond de asigurare este direct influențat de rata daunei și de rata combinată tehnică. Nivelul indicatorilor este publicat constant de către ASF-Autoritatea de Supraveghere Financiară.

Anual, din fiecare 100 de mașini înmatriculate în România, cel puțin 6 produc accidente în trafic soldate cu pagube materiale sau vătămări corporale și decese. Această frecvență poate varia semnificativ, ajungând și la valori de peste 20% în zona transportului de mărfuri. În medie, în fiecare zi a anului 2021 s-au produs 13 accidente grave, soldate cu pierderi de vieți sau răni grave, în ciuda contextului pandemic. Din cele peste 400.000 accidente produse anul, peste 4.900 au fost grave. Or, toate urmările tragice ale accidentelor rutiere se materializează în plata de despăgubiri de ordinul sutelor de milioane de euro în decursul unui an.
Astfel, la finalul primului trimestu al anului 2023, comparativ cu aceeași perioadă a anului trecut, dauna medie RCA a crescut cu 10%, conform cifrelor ASF, iar valoarea totală a despăgubirilor plătite în baza polițelor RCA în acest prim trimestru a urcat la peste 1 mld. lei.

Așa cum precizam, asigurările funcționeaza pe principiul mutualității. Primele de asigurare formează un fond din care se plătesc daune. Daca acest fond scade ca urmare a faptului că se plătesc daune mai multe (frecvența daunelor), sau/și valoarea acestora este din ce în ce mai mare (intensitate) – așa cum se întamplă în cazul asigurărilor RCA în România, atunci și costul unei polițe va reflecta acest lucru. Pentru a putea răspunde conform obiectivelor asumate, asigurătorii trebuie să-și reevalueze constant parametrii financiari pentru a putea susține în continuare nivelul de calitate al proceselor de despăgubire și de a fi solvabili.

În primul rând este foarte important să beneficiezi de consultanța oferită de către distribuitorul de asigurări, care se oferă în mod gratuit și obligatoriu, conform legii. În cadrul activității de consultanță, distribuitorul de asigurări efectuează o analiză a cerințelor și nevoilor tale pe baza cărora îți propune o ofertă personalizată.

Prima de asigurare cu caracter orientativ determinată pe baza datelor statistice de la nivelul pieței de asigurări RCA. În calculul tarifului de primă, asigurătorii RCA pot folosi criterii de risc, indici de încărcare, coeficienți de majorare și/sau corecție ori alte instrumente de ajustare a tarifelor stabilite prin reglementări ale ASF.

Tariful de referință se calculează semestrial de către o societate cu expertiză recunoscută în domeniu, contractată de catre ASF, conform unei formule reglementată prin lege și se publică de către ASF.

În momentul în care cel puțin 3 companii de asigurări ofertează un tarif de N ori mai mare decat tariful de referință calculat de către BAAR-Biroul Asigurătorilor Auto din România, atunci asiguratul se încadrează în definiția asiguratului cu risc ridicat. Factorul N este stabilit de către BAAR, cu aprobarea ASF și este calculat pentru un vehicul cu aceleași caracteristici tehnice cu cele ale vehiculului pentru care se solicită asigurarea, precum și pentru aceeași clasă de bonus-malus a asiguratului/utilizatorului; caracteristicile tehnice ale vehiculelor se vor raporta la capacitatea cilindrică, cu excepția vehiculelor cu motoare electrice, caz în care se va ține seama de puterea acestora. Detalii aici: https://www.baar.ro/asigurati-cu-risc-ridicat/

Bonus-malus este un sistem prin care se urmărește penalizarea sau recompensarea participanților la trafic, în sensul în care prima de asigurare RCA a unui asigurat poate fi majorată sau redusă față de un nivel de referință dacă prin intermediul vehiculului asigurat RCA au fost sau nu produse accidente pentru care s-au plătit despăgubiri în perioada anterioară.  Criteriile de aplicare ale sistemului bonus-malus sunt cele prevăzute în reglementările ASF. Clasa de bonus/malus ia în calcul istoricul de daune a șoferului înregistrat în baza de date AIDA. În concluzie, aplicarea acestui sistem își propune să responsabilizeze posesorii de vehicule, astfel încât cei prudenți să plătească o primă de asigurare mai mică decat cei care produc accidente, conform prevederilor legale.

Pentru accidentele produse în România, în funcție de gravitatea și numărul părților implicate în accident ar trebui urmăriți anumiți pași. Dacă în accident au fost implicate doar două vehicule din care au rezultat doar daune materiale, avizarea societăților de asigurare se poate face în baza formularului “Constatare amiabilă de accident” în format fizic sau electronic prin intermediul aplicației AMIABILA. Formularul poate fi utilizat pentru accidentele produse pe teritoriul României nemaifiind necesară întocmirea documentelor de catre Poliție. După completarea constatării amiabile împreună cu celălalt participant la trafic implicat în accident, persoana păgubită poate aviza dauna la asigurătorul RCA al vehiculului condus de șoferul vinovat. Asigurătorul RCA efectuează constatarea prejudiciilor în termen de 3 zile lucrătoare de la data avizării sau la o dată ulterioară convenită de către părți și are obligația informării în scris a părții prejudiciate cu privire la documentele care trebuie depuse pentru soluționarea pretențiilor de despăgubire.

În restul cazurilor, evenimentul trebuie raportat la secție de Poliție, în maxim 24h de la producerea accidentului, iar după obținerea documentelor de la poliție, care pot să difere în functie de urmarile accidentului (ex: proces-verbal de contraventie – daca accidentul nu s-a soldat cu vătămări corporale, document tip Anexa nr.2 pentru accident soldat cu vătămări corporale și/sau deces etc.), se procedează ca la alineatul precedent.

Pentru cazurile de accidente produse numai între două vehicule, din care au rezultat numai pagube materiale la acestea, persoana păgubită se poate adresa și propriului asigurător RCA daca are încheiată o asigurare RCA cu clauză de decontare.

Pentru cazul în care accidentul a fost cauzat de un vehicul înmatriculat în străinătate, neasigurat ori necunoscut, precum și pentru accidentele de vehicule produse în străinătate, vă rugăm să consultați recomandările Biroului Asigurătorilor de Autovehicule din România la adresa: https://www.baar.ro/

Vă puteți repara autovehiculul la orice unitate reparatoare auto autorizată RAR, fără nicio restricție sau constrângere din partea asigurătorului RCA. Există posibilitatea de a solicita plata despăgubirii în avans, înainte de efectuarea reparației, cuantumul despăgubirii stabilindu-se de asigurător în funcție de prețurile practicate de unitățile reparatoare specializate sau pe baza sistemelor de evaluare specializate.

Conform legislației emise de către ASF, societățile de asigurare au obligația să aibă stabilite proceduri de soluționare a reclamațiilor, astfel încât vă puteți adresa cu reclamație direct la societatea de asigurări în cauză. De asemenea, puteți transmite o petiție către ASF (https://www.asfromania.ro/ro/c/46/consumatori ), care va analiza și soluționa reclamația dumneavoastră, dar aceasta nu înseamnă și soluționarea dosarelor de daună.

Persoanele fizice pot apela la soluționarea litigiului și prin intermediul entității de soluționare alternativă a litigiilor (SAL-FIN) în conformitate cu procedura stabilită de aceasta (http://www.salfin.ro/contact)

Conform legislației în vigoare, în baza poliței RCA, sunt acoperite și prejudiciile reprezentând consecința lipsei de folosință a vehiculului avariat, inclusiv înlocuirea temporară a vehiculului, pe baza opțiunii persoanei prejudiciate.

Legislația RCA prevede posibilitatea ca în România dovada încheierii asigurării RCA să poată fi realizată, pe lângă formatul fizic, și în format electronic. De asemenea,  dovada existenței și valabilității asigurării RCA se poate face și prin interogarea bazei de date cu asigurările obligatorii RCA – AIDA.