Poate ai apreciat adesea ca o asigurare nu este ceea ce cauti sau ai avea nevoie acum sau in viitorul mai mult sau mai putin indepartat. In general, opinia aceasta este generata de mediul in care traiesti, prieteni, educatie, dar cu siguranta ca nu este cea mai sanatoasa. Iar daca ceilalti apreciaza sa faca sport extrem fara echipament de siguranta, nu inseamna ca si tu trebuie sa o faci.
Pentru a intelege cum anume te protejeaza o asigurare, trebuie identificat cum functioneaza o asigurare.
Asiguratul este de acord sa plateasca o mica suma de bani azi catre o companie de asigurari, ceea ce ii poate aduce acestuia „mica pierdere” pentru moment, dar primeste in schimb garantia ca societatea de asigurare va suporta povara unei pierderi din viitor. De fapt, tu transferi riscul unor pierderi catre companie. Esti mult mai linistit atunci cand stii ca vei putea beneficia de o despagubire in cazul in care te vei confrunta cu o paguba.
Atata timp cat iti platesti taxele te poti bucura de ea pe toata durata vietii, o poti vinde, inchiria sau chiar sa o lasi nelocuita. Totusi, daca de exemplu casa ta este afectat de un incendiu, va depinde numai de tine sa o repari, iar efortul financiar va fi cu siguranta considerabil. Persoanele ar trebui sa fie constiente ca in caz de evenimente neprevazute, accidente, o eventuala suma economisita cu siguranta nu va putea acoperi toate cheltuielile. Protectia data de o asigurare se poate extinde nu numai asupra persoanei in cauza, dar mai ales pentru familie.
Un aspect de asemenea important este faptul ca asigurarea incurajeaza economisirea.
Rolul asigurarii se poate calcula pe mai multe paliere: are atat rolul transferului de risc, cat si al reducerii de risc. Un asemenea contract presupune un calcul foarte pragmatic pentru asigurat.
De ce sa cumperi asigurare
Valoare mare– pentru a proteja ceva ce ai cumparat de mare valoare, precum o casa, o masina, poate bijuterii sau un tablou, care ar fi scump de inlocuit.
Catastrofa – Pentru a proteja o proprietate impotriva unui dezastru, precum cutremur si inundatii
Un eveniment specific – Pentru protectie impotriva a ceva ce nu este acoperit in mod normal, precum calatoria in strainatate
Iti mentii standardul de viata in caz de evenimente grave
Acoperi costurile medicale
Conduci o afacere si vrei sa elimini riscuri. Un aspect de luat in calcul pentru cei care detin o afacere: fiecare activitate este expusa la o serie de riscuri si incertitudini legate de locatie, utilaje, materie prima, stocuri etc. Bunurile pot fi avariate sau pierdute in timpul unui transport sau distruse in inundatii si incendii. De fapt, o afacere presupune risc si nesiguranta. Unele din aceste riscuri pot fi evitate prin masuri preventive, dar unele sunt mai presus de control. Pentru acest ultim caz, asigurarea este cea mai inteleapta alegere de protectie. Dupa un transfer de risc, te poti concentra pe activitatile curente si importante.
Functiile asigurarii
Acestea sunt determinate de gradul diferit de maturitate si experienta al tarilor in privinta asigurarilor
Compensarea financiara a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc (riscuri) Aceasta este posibila datorita existentei fondului de asigurare creat din contributiile platite de asigurati.
Prevenirea pagubelor se poate realiza prin finantarea unor activitati specifice de preintampinare a producerii riscurilor si chiar a unor programe educationale
Functia financiara este determinata de faptul ca nu toate politele de asigurare au ca rezultat producerea riscului si de decalajul temporal intre momentul incasarii primelor si momentul platii despagubirilor
Economisirea reprezinta o functie a asigurarilor, in special a celor de viata. Exista posibilitatea ca, alaturi de protectie, sa beneficiezi, la expirarea contractului de asigurare de suma asigurata si, in plus, de participarea la profitul obtinut din sumele investite.
Reducerea costurilor statului, in special a celor legate de protectia sociala
Promovarea comertului invizibil, acolo unde legislatiile nationale permit vanzarea de asigurari unor clienti din alte state
Asigurarea are la baza principiul mutualitatii, potrivit caruia fiecare asigurat contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suporta contravaloarea daunelor suferite de asigurati. Asadar, in schimbul unei sume de bani relativ mici, asiguratul va avea garantia protectiei in fata riscurilor, iar asiguratorul are rolul de a gestiona acest fond. Scopul asigurarii il constituie protectia financiara, respectiv repunerea asiguratului in situatia patrimoniala existenta inainte de producerea dezastrului, si nu obtinerea unui profit sau imbogatirea asiguratului. Totusi, acest fond se poate dovedi a nu fi suficient pentru a putea acoperi daunele produse. De aceea, asiguratorii trebuie sa isi sporeasca fondurile prin investirea acestor sume. Este foarte important faptul ca banii colectati de societatile de asigurare din primele de asigurare nu apartin acestora decât dupa ce a expirat termenul contractual. Pana atunci, destinatia acestor sume este legata numai de interesele asiguratilor pana la terminarea contractului. In mod deosebit, la asigurarile de viata, dar si la celelalte tipuri de asigurari, banii sunt incredintati de catre asigurati asiguratorilor care au obligatia de a-i administra astfel incât sa poata avea in orice moment lichiditatile necesare pentru a putea face fata obligatiilor de plata ce le revin din contractele de asigurare. Asiguratorul apare deci ca un custode al fondului de asigurare. in cele mai multe tari, in special in cele cu o piata matura si bine reglementata, exista prevederi legale si norme prudentiale foarte stricte referitoare la modul de investire a sumelor disponibile (tipurile de investitii permise, proportia dintre acestea si altele) pentru a se evita insolvabilitatea sau falimentul asiguratorilor. Asadar, esenta asigurarii consta in dispersia riscului. Asiguratul transfera asupra altei persoane pericolul pierderii financiare determinate de producerea unui eveniment.
